“支付宝是金融垄断的照妖镜”

本篇文章4434字，读完约11分钟

本科技专栏作家郭建龙(微博)

我们只有走出互联网行业，才可能知道这次马云从阿里巴巴集团剥离支付宝( Alipay )的原因。 这里是国内经济最大的弊端之一，也涉及到最有可能拉动中国经济的死穴之一的金融垄断。

马云和阿里巴巴来自浙江，所以我们可以从最近浙江女商人吴英的二审判决开始。

吴英、浙江底色控股有限企业法人代表因涉嫌非法吸收公众存款被一审判处死刑，4月初进行二审，但法庭未宣判，至今生死未卜。 但在吴英之前，浙江女商人杜益敏因同样行为被判处死刑并被执行。

两人非法集资其实是金融学上的地下钱庄。 据统计，在商业活动最活跃的浙江省，已有5名女性因地下钱庄问题被判处死刑(吴英和王菊凤尚未执行)。

法律界对这几位女性表示了很多同情，认为真正的问题不会出现在她们身上，但是由于中国的金融垄断和管制，民间经济产生了金融饥渴，产生了比刚才更严重的地下钱庄问题。 毕竟，金融监管是一个制度问题，怎么能由几个女性肩膀来承担呢？

金融垄断的表现

中国式金融垄断是指金融服务由国有金融机构组成的寡头提供，政府强制规定利率、汇率，强制限制银行贷款的金融管理方法。

据说如果我们领域的一部分接近市场经济，金融领域就会偏向计划经济，短期内看不到改善的希望。 监管部门容易管理，故意限制民间资本进入，形成金融壁垒。 当然这很容易管理，但一系列问题极差。 例如，对存款人的滥收、极低的利率和对畸形的利息差等。

但最严重的是中小企业处境困难，国有、民营企业冷热不均。

例如，央行出台调控目标，限制贷款额度时，银行首先减少中小企业贷款额度，尽量减少相关公司、国有公司的额度。 当然，银行这样做是有道理的。 他们这样做是因为中小企业的征信体系不完善，风险很高。 相比之下，国有企业拥有政策资源，因此饿死不会导致人们破产。 虽然钱不够，但是银行想贷款。 于是就形成了冷热不均。

由于利率管制和金融垄断，现在的银行没有多少动力研究中小企业市场，也不能借钱。 处理这个问题，只有打破金融垄断，吸引民间资本参与金融业，形成金融业竞争，降低银行利润率，才能为银行寻求新的融资方向，为中小企业融资。

中小企业的状况可以理解为金融压抑的结果，但金融压抑会带来更严重的社会问题:地下金融泛滥造成的社会不稳定。

作为民营公司最发达的浙江省，也最先感受到冷热不均带来的寒冷，为了避免大量中小企业破产，将其借款的诉求转移到地下，形成了巨大的地下金融市场。

所谓地下金融市场，并不是一切都不合理。 地下金融可以分为两部分。 第一部分是民间经济无法以合法方式获得融资，因此不得不进入地下的合理诉求。 例如，一家公司为迅速发展新产品线而要求的贷款，由于垄断的银行不向其借款，被迫向地下借款。 第二部分是从合理诉求衍生出的不合理诉求，如由于缺乏管理和必要的知识技能，地下金融的一部分成为传销的形式，或者成为股市投机者和其他投机领域的ATM。

对社会来说，需要打击的是第二部分。 但是，要打击第二部分，就必须将第一部分合法化，转移到地上。 否则，两者将混合在一起，无法区分。 但是，为了使第一部分合法化，必须开放金融市场。 这是监管部门说什么也不想做。

吴英、杜益敏等人的集资活动也兼具合理与不合理，经济衰退时，她们的行为还没有出现，但一旦经济低潮，她们就倒霉了。 当然，暴露的只是冰山一角，不知道水面下地下金融的规模有多大。

但是，有人意识到，仅仅杀死一些女商人并不能遏制巨大的金融地下市场，应该承担责任的不是她们，而是监管者。

地下金融和金融开放的问题不仅中国大陆存在，一衣带水的台湾也存在同样的问题，台湾的经济以民间为主，但金融以官办为主，出现了很多问题，不仅货币成灾，中小企业由于贷款不足，地下金融泛滥。 最后只能开放民营银行，允许竞争。 发布后，虽然出现了很多问题，但让我们总结一下。 它大于损失，间接地促进了台湾经济、科学技术的迅速发展。

只是，到目前为止，我们还没有看到监管方有开放金融的智慧和魄力。

即使是上述马云的支付宝( Alipay )进军的市场，只要一看金融垄断的全景，就知道支付宝( Alipay )为什么变得那么困难。

网络金融创新有可能缓解金融饥饿

但是，如果监管方筑起高墙垄断，让水自行寻找出口流向大海，市场就会寻找缓解金融饥饿症的出口。

市场采取的方法是金融创新，同时重要的金融创新总是出现在管制的高墙之外。

对全球客户来说，上次最重要的金融创新是信用卡。 信用卡最先出现在超市，当顾客去超市买东西时，发现现金不足，超市就会把卡寄给顾客。 客户可以利用这张卡支付现金。 之后，按规定的时间还钱就行了。

之后，为了方便客户的需求，出现了跨多个市场的信用卡。 之后，银行开始介入信用卡发行，到最后跨国信用卡机构visa和mastercard形成，成为独立组织。

信用卡的出现标志着完美的金融创新链。 这个链条是由购物举办的。 人们需要更方便地购物，所以不需要带太多现金。 虽然信用卡不是网络时代的产品，但互联网会让它更加普及。

那么，到了网络时代，能产生与信用卡无异的金融创新吗？

在欧美市场，由于信用卡系统比较完善，金融监管合理，信用卡账户可以直接移植到网上购物，满足人们的购物诉求。 这是因为对创新的诉求不那么迫切。

但是在国内，由垄断银行主导的所谓网络银行系统发展很慢。 由于银行垄断的关系，他们的眼睛仍然盯着可以在线赚钱的产品。 至今仍在投入，未生产的互联网上使用着金融，但其实是睁一只眼闭一只眼。 国内做得最好的网络银行是招行和工行，但是还是很不方便普通顾客购物。

而马云和他的支付宝( Alipay )正是抱着缓解金融饥渴的使命而诞生的，在不知不觉中建立了银行间的帝国，使得拥有不同银行账户的顾客能够容易地进行资金交流。 当然，除了支付宝( Alipay )，还有财付通、拉卡终端机等其他产品，但支付宝( Alipay )无疑是其中最重要的。

支付宝( Alipay )的征信体系让他有担保的作用，客户分配的钱不是马上交给对方，而是需要确认费用，然后确认资金的转移。 这样的信用系统不仅能解决b2c的问题，也能解决b2b的问题。

过去在海外贸易中，存在汇票、有时担保企业必须处理的支付问题，如果支付宝( Alipay )能够扩大到海外贸易行业，贸易双方之间可以通过支付宝( Alipay )账户轻松处理。

支付宝的想象空之间还是很大的。 例如，

虽然支付宝( Alipay )由于交易量巨大，也积累了庞大的沉淀资金，但这些钱本质上与银行活期存款账户是性质的，只要公开(请观察，必须公开)，就不会威胁金融安全，而是利用安全线以上的部分

上述中小企业融资难也可以通过支付宝( Alipay )缓解。 支付宝( Alipay )可以根据公司的客户交易活动了解公司每个客户的信用状况，因此可以简单评估公司客户的优劣，处理中小企业融资难的征信问题。 如果征信问题得到处理，贷款就能赶上。

我一直强调，支付宝( Alipay )是阿里巴巴集团最高质量的资产，基于上述想象空之间。 事实上，不仅是想象，在足够的空时间内，如果监管方足够有心，以支付宝( Alipay )为代表的所有第三方支付体系很可能会成为中国互联网金融的主流产品，利用中国巨大的外贸走向世界。

我们不知道它会有多成功，但可以说它一定是条活跃的鲶鱼，害怕让国内的垄断银行们屈服，无视顾客的利益。

但由于这是中国，基于这种演化推理的过程突然中断了。 因为监管又来了

互联网金融创新被收入的结果

在台湾证券、银行、保险业担任主管的戴立宁在哲理中有很深的话(我只叙述其大致意思)。 监管者加强监管总是以稳定和安全为名，但实际上其目的只有两个，一是为了方便(也就是懒惰)，二是为了自己集团的利益。

以支付宝( Alipay )为代表的网络支付体系确实会恐慌，但恐慌的对象不是老百姓，而是便捷的网络支付，虽然确实存在一些安全问题，但在竞争市场中，为了维持顾客，支付宝(即 所以，安全问题绝不是借口。

真正恐慌的对象是各大垄断银行，他们不放弃有前景的网络支付，但不能打支付宝等市场上认真血拼制造的产品，所以与其说是为了安全，不如说是为了排除竞争对手，央行和银监会利用监管的名义，用于第三方支付。 与其说这些认证制度是为了安全，不如说为了排除竞争对手，我们看到了很多限制。 这与当时的广电维修视频网站的想法相同。

阿里巴巴集团将支付宝从集团转移到马云控股的民营企业就是在这样的背景下诞生的。 在这里，追究马云是否有阴谋已经没有意义了，不管他是否被形势所迫，或者有没有别的图，要看其背后真正的原因是监管者。 我从来不主张把任何身体或公司说成流氓。 要看到制度必须让所有人都以流氓的方式生活，你也不例外。

当然，这样做的结果是，将本来可以走向世界的第三方支付系统严格限制在中国国内，与世界隔绝，民间资本也为牌照问题头疼，讨好监管者，聚焦让外国投资者避开监管，是产品最重要的

也可以推测监管者筛选出的第三方支付平台在国内到底是什么情况。

首先，它是辅助作用，是银行的补充，任何僭越地位的企图都会以金融稳定的名义被打破。 这样，无论支付宝( Alipay )发展多么迅速，他都是顾客的支付工具，不能成为公司间的支付工具。 这意味着支付宝( Alipay )的想象空之间有很大的折扣。

其次，可以获得牌照的支付平台只局限于金融寡头垄断集团，竞争关系减弱，开始共同剥削顾客。 这可能意味着有一天，对客户来说，支付宝( Alipay )的免费时代结束了，就像银行卡一样，会有很多税要交。 当然不是直接向客户收钱，也有可能向商家收取更高的费用，商家出了价转嫁给客户，但最终吃亏的还是客户。 但是，民间支付平台依然边缘化。 他们被允许分一碗汤，但只不过是一碗汤。 哪些鲍鱼和鱼翅还留给士族们？ 平台不过是庶族。

第三，作为央行和银监会延伸的银联将得到加强，如果可能，银联将开发替代其他第三方支付平台的新产品。 如果支付宝( Alipay )等头疼、衰退，银联将取而代之的是支付体系走向彻底垄断。 如果支付宝( Alipay )得到支撑，银联的产品将成为另一个笑话。

第四，与支付宝( Alipay )的预期纯粹对比，雅虎可能没有完全退出，但它可能通过另一种协商方式继续受益于支付宝( Alipay )。 如果是这样的话，除了在金融领域建立“分类本模式”，消耗公司的精力，让他们与最无聊的监管竞争而忽视顾客之外，没有其他作用。

(郭建龙提供本科学技术的专题报道。 转载请注明出处)。

作者介绍:

旅行者，文案工作者，在it公司从事技术，在报业寻找栖息地。 世界被变化的现象所喜爱，忘记了回去的路。

目前，独家提供本科技专栏的“it丛林笔记”专栏，关注it丛林的各种动物及其所构成的生态系统，寻找系统演化背后的推动力和干扰因素。 在这里还可以找到普通动物的生存方法。

来源：广州新闻直播